Niespłacenie chwilówki – jakie są konsekwencje?

Chwilówki czyli szybkie i łatwo dostępne pożyczki gotówkowe przyciągają coraz to nowych klientów zainteresowanych kredytami dostępnymi na dowód i bez badania zdolności kredytowej w BIK. Szczególnie skuteczne okazują się reklamy pozabankowych firm pożyczkowych oferujące pierwszą chwilówkę za darmo dla wszystkich nowych klientów. To sprawia, że zainteresowanych chwilówkami nie brakuje, jednak klienci, którzy sięgną po taki produkt zbyt pochopnie lub źle ocenią swoją sytuację finansową mają problemem ze spłatą szybkiej pożyczki na czas. Co robić w sytuacji, kiedy na drodze do terminowej spłaty chwilówki staną nagłe i niespodziewane wydatki i jakie są tego konsekwencje?

Na jakich zasadach udzielane są chwilówki?

Pozabankowe firmy pożyczkowe w odróżnieniu od banków nie podlegają tak ścisłej kontroli państwowej, zwłaszcza przepisom nakazującym badanie wiarygodności kredytowej osób, którym udzielają finansowania. W związku z powyższym nie mają prawnego obowiązku stosowania się do wymogów weryfikacji swoich klientów w bazach BIK, BIG czy KRD. Również jeżeli chodzi o zdolność kredytową, czyli czynności mające na celu sprawdzanie wysokości osiąganych dochodów przez potencjalnych pożyczkobiorców, firmy udzielające chwilówek czynią to w oparciu o mniej restrykcyjne kryteria. Działalność sektora pozabankowego nie podlega regulacjom ostrożnościowym Komisji Nadzoru Finansowego, a jedynie ogólnym przepisom Kodeksu Cywilnego.

Wszystko to sprawia, że o szybka pożyczkę może ubiegać się osoba mająca aktualnie zadłużenie, a także nie posiadająca zaświadczeń, ani innych dokumentów potwierdzających poziom zarobków czy rodzaj umowy w oparciu o którą jest zatrudniona. Chwilówki bardzo często udzielane są w oparciu o deklarację związaną z aktualną sytuacją finansową pożyczkobiorców. Żeby skorzystać z szybkiej gotówki w sektorze pozabankowym wystarczy bardzo często posiadać jednie dowód osobisty, telefon komórkowy oraz konto w banku. Oczywiście wiele firm pożyczkowych wprowadza własne systemy oceny zdolności i wiarygodności kredytowej konsumentów, ale są to zdecydowanie bardziej liberalne kryteria od tych spotykanych w sektorze bankowym, czyniąc jednocześnie chwilówki najbardziej dostępnymi kredytami konsumenckimi na rynku.

Kto nie powinien brać chwilówki?

Mimo, że chwilówki są pożyczkami udzielanymi na relatywnie niskie kwoty, najczęściej od 100 zł do 4000 zł na okres zwykle 30 dni to wielu klientów skuszonych okazją do wzięcia łatwej pożyczki nie zastanawia się nad możliwościami i źródłem dochodu z którego takie zobowiązanie będzie w stanie uregulować. Zbyt pochopna decyzja o zaciągnięciu chwilówki oparta często na emocji wywołanej kolorową reklamą i pokusą skorzystania z atrakcyjnej promocji np. wzięcia zupełnie darmowej chwilówki, powoduje, że ludzie lekkomyślnie zaciągają niepotrzebne długi. Mimo, że na rynku funkcjonują przepisy chroniące konsumentów przed nadmiernymi kosztami związanymi z produktami chwilówkowymi, a także wymuszające na firmach pożyczkowych prowadzenie transparentnej polityki związanej z informowaniem konsumentów o wszystkich opłatach wiążących się z zaciąganą pożyczką to klientów korzystających nieodpowiedzialnie z tych rozwiązań nie brakuje.

Chwilówki przede wszystkim nie są rozwiązaniem dla osób nie posiadających wcale lub posiadających niewielkie lub też nieregularne dochody. Jeżeli istnieje jakiekolwiek ryzyko, że nie będziemy w stanie spłacić zaciągniętej pożyczki na czas – nie powinniśmy po nią sięgać wcale. Jeżeli posiadamy również inne zaległości finansowe, których spłata zaczyna sprawiać nam problemy zdecydowanie niepolecanym rozwiązaniem jest próba spłacania tego zobowiązania poprzez zaciągnięcie kolejnej chwilówki w innej firmie. Taka sytuacja może skutkować pojawieniem się zagrożenia związanego z tzw. spiralą zadłużenia. Pamiętajmy, że wiele firm pożyczkowych w swojej ofercie nie przewiduje możliwości przedłużenia chwilówki, a te firmy, które zapewniają taką możliwość doliczą do tej czynności dodatkowe koszty.

Co robić kiedy wystąpi problem ze spłatą chwilówki?

Największym błędem jaki może popełnić pożyczkobiorca jest całkowite zaprzestanie spłaty chwilówki przy jednoczesnym unikaniu kontaktu z wierzycielem. Sytuacja braku środków skutkująca niemożnością uregulowania zobowiązania wywołuje u zadłużonej osoby lek przed podjęciem rozmów z instytucja pożyczkową i otwartym poinformowaniu jej o problemach. Zwlekanie z kontaktem tylko pogłębi złą sytuację i zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest otwarte poinformowanie przedstawiciela firmy pożyczkowej o powodach, które uniemożliwiają nam spłatę chwilówki oraz poproszenie o podsunięcie wszystkich możliwych rozwiązań w zaistniałej sytuacji. Warto zaznaczyć, że każdej instytucji finansowej zależy byś spłacił zaciągniętą pożyczkę dlatego, że dużym prawdopodobieństwem można spodziewać się tego, że będzie szukała ona dogodnego dla obu stron rozwiązania. Na przykład w przypadku wystąpienia uzasadnionych okoliczności pojawi się możliwość przedłużenia chwilówki lub rozłożenia jej spłaty na raty. Być może też sposobem poradzenia sobie z przejściowymi problemami finansowymi będzie możliwość wzięcia innej darmowej pożyczki oferowanej przez konkurencyjną instytucję finansową, co sprawi, że zyskamy kolejny miesiąc na znalezienie niezbędnych środków na pokrycie zobowiązania i unikniemy niepożądanych kosztów związanych z karnymi odsetkami.

Jakie są konsekwencje niespłacenia chwilówki?

Niespłacona chwilówka w terminie na który umówiliśmy się z instytucją pożyczkową będzie niosła dla nas szereg przykrych konsekwencji. Firma pożyczkowa uruchomi wewnętrzną procedurę windykacyjną mającą na celu nakłonienie nas do zwrotu zobowiązania. Będą to m.in.:

– monity, które będą obciążały nas finansowo. Pierwszych powiadomień przypominających o konieczności uregulowania zobowiązania możemy się spodziewać nawet następnego dnia od terminu przekroczenia spłaty. Zazwyczaj będzie to upominający nas SMS, następnie mogą być to listy bądź kontakt telefoniczny.

– zostaniemy obciążeni karnymi odsetkami ograniczonymi zgodnie z przepisami prawa ograniczone do wysokości 6-krotności stopy lombardowej NBP, czyli aktualnie do 15% w skali roku.

– zostaniemy zgłoszeni na listę dłużników do Biur Informacji Gospodarczej (zazwyczaj firmy chwilówkowe wpisują do Erif, KRD oraz InfoMonitor). Ponadto możemy spodziewać się również negatywnego wpisu do BIK. Wpłynie to negatywnie na naszą historię kredytową, czyli ograniczy naszą możliwość otrzymania pożyczki lub kredytu w przyszłości.

– nasz dług może zostać odsprzedany przez instytucję pożyczkową firmie windykacyjnej, a w takiej sytuacji możemy stracić dodatkowo. Warto dążyć do porozumienia się z windykatorem np. poprzez rozłożenie spłaty zobowiązania na wygodne i możliwe do spłaty raty.

– ostatecznie może zostać skierowana przeciwko nam sprawa do sądu i możemy zostać w konsekwencji poddani nieprzyjemnej egzekucji komorniczej wraz ze wszystkimi kosztami dodatkowymi wiążącymi się z tymi czynnościami. Komornik ma prawo zająć nasze wynagrodzenie, konto bankowe, nieruchomości oraz ruchomości których jesteśmy posiadaczami.

Jak widać z pozoru nawet niewielka chwilówka może być przyczyną licznych i bardzo poważnych konsekwencji. Każda decyzja o zaciągnięciu jakiejkolwiek kwoty pożyczki powinna być starannie przemyślana i przeanalizowana. Podpisanie umowy z instytucja pożyczkową powinno następować jedynie w sytuacji, kiedy mamy absolutną pewność, że będziemy w stanie powziętą gotówkę oddać w terminie, nawet jeżeli wystąpią niespodziewane okoliczności.

artykuł zewnętrzny

Komentarze